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供應鏈金融要想獲得更長遠的發展 一定要從人際信任走向數字信任

更新:2020-05-28 10:18

成都物流公司,成都貨運公司,成都倉儲,成都配送,成都翔騰物流公司,由萬聯網主辦,中國人民大學中國供應鏈戰略管理中心、萬聯供應鏈金融研究院、深圳市供應鏈金融協會、中關村金融科技產業發展聯盟、深圳市商業保理協會、江蘇省現代供應鏈協會、四川省金融科技學會、成都市供應鏈協會、成都市供應鏈金融協會、廣東省采購與供應鏈協會、青島市供應鏈協會、臨沂市供應鏈金融協會等單位聯合支持的“疫情下的供應鏈金融在線論壇”正式召開。 本次論壇獲得了京東數科、江蘇銀行、秒鈦坊的大力支持。(拓展閱讀:解密疫情之下的供應鏈金融變革與機遇 |萬聯網在線論壇成功舉行。
 
中國人民大學商學院宋華教授在論壇上分享了《建立數字供應鏈金融治理》主題演講。他表示數字化能夠使得金融活動更透明更安全更高效的展開,促進資金在供應鏈相關利益主體之間的順暢流動,數字供應鏈金融具有實時、透明、互聯、可追溯的特點,能夠實現金融從人際信任走向數字信任。宋華指出,數字供應鏈金融發展經歷金融在線化、數字金融化、智慧金融化三個階段。
 
疫情中數字供應鏈金融的重要性得到了凸顯,數字供應鏈金融治理也因此提上日程。宋華表示,數字供應鏈金融治理是一種組織間金融活動開展的執行機制,規定了供應鏈金融活動如何如何控制、評價、應用以及相應條件的框架體系。宋華指出,由核心企業、上下游、第三方金融科技、金融機構組成的主結構和交易、物流、信息、監管、資金構成的次結構構成了數字供應鏈金融的治理結構。同時,宋華還對數字供應鏈金融的治理流程進行了詳細解析,其中治理流程的關鍵點就是 “數字信息”。“數字信息從何而來?如何獲?要獲取的又是什么樣的數字信息?”宋華表示,這些都是數字供應鏈金融治理流程中需要關注的重點,而其中,運用何種融合性的技術成為關鍵。最后,宋華還勾勒了數字供應鏈金融治理發展未來藍圖。
 
以下為演講實錄,萬聯網記者根據速記稿整理:
 
宋華:今天我想基于報告談一下關于數字供應鏈金融治理這么一個概念。
 
一、什么是數字供應鏈金融?
 
這一次的調查報告里也反映了一點,供應鏈金融一方面在發展,但是另一個方面我們也意識到供應鏈金融真正要獲得更長足的發展,還需要一些突破性的變革。那么這個變革里最主要的一個形態之一就是數字供應鏈金融。
 
什么是數字供應鏈金融?我認為數字供應鏈金融就是通過數字化使金融活動更加透明、更安全、更高效的開展,促進資金在我們供應鏈利益相關方之間的順暢流動。關于數字供應鏈金融我個人認為可能表現在三個方面,第一它是一種智能化的最佳的技術系統,基于對海量數據的處理能力,以及對數字的硬件、軟件和網絡出色的協作和通訊能力,能夠確保產業場景的真實性。這一點很重要,剛才許研究員發布研究報告(注:萬聯供應鏈金融研究院高級分析師許書川在論壇發布的《疫情下企業融資與供應鏈金融調研報告(電子版)》)時候已經談到過這個問題,沒有一個強大的實體產業場景做支撐,供應鏈金融的發展仍然會受到一定的局限性。(拓展閱讀:《疫情下企業融資與供應鏈金融調研報告》權威發布 解密金融機構服務中小企業的真實想法)
 
第二個我想數字供應鏈金融里面更重要的一個方面是要支持和同步組織之間的交互行為,尤其是金融活動中信息和服務的交互。如果信息、數據不能在相關利益方里面做交互的話,供應鏈金融的發展仍然是有局限性。
 
第三就是通過(數字化)使金融服務變得更有價值,更容易獲取、更實惠。
 
那么在這個基礎上,今天供應鏈金融要想再獲得更進一步的發展,我個人認為有一個新的趨勢需要注意,這個趨勢就是一定從原來的人際信任走向數字信任。我們的調查報告反映了依靠人際信任的傳統金融形態仍然是占了一定的比例,我們知道在傳統的經營模式下,需要再長期的運營基礎上,才有可能產生一個人際信任,人際信任才能解決信息不對稱的問題。但問題的關鍵是要真正全面建立人際信任,實際上是很難的。
 
事實上,我們絕大部分的中小企業很難與金融機構建立起真正意義上的人際信任,因為就像我們經常講的,我們的資產質量并不是太高,我們的財務的狀態不是特別透明,因此,供應鏈金融要想獲得更長遠的發展,一定要從人際信任走向數字信任。
 
那么數字信任要解決什么問題?我個人認為在今天的供應鏈里面一定要解決4個方面的問題。第一一定要將供應鏈運營中以及各類行為互動中所發生的活動在第一時間獲得數據和信息。如果供應鏈場景中的任何行為數據不能在第一時間內為金融機構和相關利益方獲取,那么都有可能會造成信息不對稱。那么第二個我想還有一個更重要的是透明,即供應鏈運營中所發生的數據和信息能夠為相關利益方獲取或知曉,并且一定要可視可見,如果這個行為和信息不能被某一方可視可見,實際上這也是供應鏈金融發展的一個阻力。
 
那么第三個我想就是能使得供應鏈運營中各個環節、各個維度的數據信息能夠相互印證、相互映射,以保證我們貿易的真實性。今天發布的調查報告里面也反映了一個問題,那就是金融機構實際上在這次疫情的情況下還是愿意給中小微提供貸款,但是它的前提條件是能夠實現信息的共享。
 
那么最后一點就是數字信任。我個人認為這里最關鍵的一點就是可追溯,那就是整個供應鏈運營的全生命周期能夠得到監測、管理、追蹤。只有當這4個方面全面實現了,我們才認為這叫數字信任,而數字信任才是將來觸發供應鏈金融發展最重要的因素。否則的話供應鏈金融要發展很難。這也是最近我要談一個話題,供應鏈金融從去年下半年開始,一直到現在為止,往往是雷聲大雨點小,大家講的特別多,但真正做供應鏈金融的并不很多。這個原因就是數字信任還沒有得到實現,這個問題不解決,它永遠是我們發展的主阻力。
 
二、數字供應鏈金融的幾個階段
 
在這樣一個基礎上,我認為數字供應鏈金融需要經歷過幾個階段。
 
第一階段我把它稱之為叫金融在線化。事實上金融在線化目前很多金融機構已經開始做了,所謂金融在線就是將傳統的金融活動實現在線化,利用我們的信息通訊技術來刻畫、來溝通、來反映金融活動。那么這一類活動的關鍵是什么?就是一定是要讓金融活動和產業活動中的某些關鍵活動數字化,并且能通過互聯網的方式及時獲取。
 
這個階段目前大部分的金融機構已經做到,我們此前在疫情情況下對金融機構的一個調查情況也已經反映了這個狀態。但是僅僅實現金融的在線化并不能真正意義上形成數字供應鏈金融。因此,第二個重要階段我把它稱之為叫數字金融化階段。數字金融化階段就是利用現代數字化的技術全面改進和完善金融活動,包括我們的貸前、貸中、貸后活動,能夠運用ICT,實現金融借貸全程的數字化,從最開始的信息的獲取、數字的刻畫,一直到貸中的整個行為的監控,最后到貸后的管理,這一個全程能夠做到數字化,這也意味著我們的ICT要對金融活動的全生命周期予以賦能,這個也是我們目前亟待要去實現的一個階段。
 
當然我想未來還會有更重要的一個階段,我把它稱之為智慧金融化階段。智慧金融化階段涵蓋了一個最重要的內涵,即一定是產業場景和金融場景兩個場景的全面數字化,也就是實現數字化供應鏈與數字化金融的全面結合。所以它不僅僅是金融活動的數字化管理,也包括了我們所依賴的基礎供應鏈的全程數字化,并且實現雙向零延遲的交互,只有在這樣的一個狀態下,供應鏈金融才能真正的實現。另外,目前我們國家政府談論的解決中小微融資難、融資貴的問題,也只有在這個階段才能真正得以解決。當然要達到這個狀態是一個漫長的過程,數字供應鏈金融需要一步一步要往前走,從第一階段到第2階段,再從第2階段到第3階段,這也要求我們必須要有強大的治理體系。
 
三、數字供應鏈金融治理
 
那么這個治理體系是什么?那么現在我給各位專家展現了我剛才講的這種真正到最后智慧化供應鏈金融全面智能化的一個體系。那么第一是一定要有強大的技術中臺。實際上我們的技術也在發展在成熟,比如說我們的微服務框架、容器云、區塊鏈、物聯網,在這個基礎上再去搭建數據中臺。我們一定要根據我們的各種各樣的技術和產業的全場景以及金融的全調節,去建立我們的數據湖,基于數據湖來進行挖掘,來服務于我們的產業對象,再服務于我們產業鏈業務中臺,實現產業與金融的供應鏈的協同狀態。
 
在剛才發布的調查報告里面,也提到了金融很多金機構往往認為要大力推動供應鏈金融。供應鏈金融不僅僅是借貸本身的問題,也不只是銀行和保理的問題,需要信托、需要abs,需要保險來進行配合。那么當然與此同時也需要產業生態服務的介入,最后在這個基礎上,真正做到產業與金融的全局可視、智能預警和智能建議。當然還有一個一定要有一個產業與金融的供應鏈的控制它,那么我想這就是整個數字化供應鏈金融的未來整體的一個架構。 
 
這個架構是需要我們各行各業一步一步去建設的一個過程。而這個過程的實現要取決于我們的治理,最近我提了一個概念,叫數字供應鏈金融治理。那么什么叫做數字供應鏈金融治理呢?數字供應鏈金融治理是一種組織間金融活動開展的執行機制,規定了供應鏈金融活動如何如何控制、評價、應用以及相應條件的框架體系。如果這樣的一個治理機制不能建立的話,那么我們剛才所談論的框架體系也很難實現。
 
另外,這種數字供應鏈金融治理體系里有三個最重要的維度。第一個維度:治理戰略。有效規范組之間為了共同創造價值而實施的高效的資金運用的戰略是什么?這是無論是產業層面,還是金融層面需要去思考的問題。第二個就是治理結構。也就是確定各方在供應鏈金融中的責任、義務、以及行為規范和標準的結構體系,我們把它稱之為叫治理結構。第三個是治理流程,即規范各方行為過程和數字信息的流程管理。這三個維度共同構成了數字供應鏈金融的治理。
 
從第一個維度上講,就指數字供應鏈金融的治理戰略問題,即我們的金融機構,包括參與的其他各方,在推動中解決中小微融資難的過程中,一定要有一個清晰的戰略體系和戰略框架。這個戰略體系和戰略框架會決定我們應該怎么去推動供應鏈金融,包括我們應該如何有效的防范可能的風險。我個人認為這里面有兩個關鍵是金融機構可以去考慮的。第一就是產業組織化的程度,供應鏈金融一定是牢牢的基于產業,所以產業組織化的程度也決定了我們金融可以施展的空間。那么第二那就是價值的賦能問題。
 
到底我們的金融賦能能做到什么樣的一個程度?基于這樣的一個程度,我個人認為實際上我們現在有4個不同的治理范圍,第1個就是可能我們的組織化程度較低,而價值賦能的發展功能相對也較低。這個時候我們可以看到我們有一類傳統的金融科技就是在這么做,用我的話講,它是一種“項目式供應鏈金融”,他的目的只是為了證偽,也就是說我用科技來證明這個東西是真實的,這個單證不是偽的,這對我們供應鏈金融有沒有作用?有作用,但是作用相對有限;
 
那么第2個維度我更喜歡把它稱之為“業務型供應鏈金融”,就是說它是具有較高的價值發現功能,但是產業組織化的程度仍然還是較低,這一種也是我們今天大部分在做的供應鏈金融,我喜歡把它稱之為“被動反應式的供應鏈金融”。就是說我只有牢牢的知道了你的貨物的質押狀態,我牢牢的知道貿易應收應付的真實性,然后我再來決定給不給你資金來激活你的業務;
 
那么當然還有一類比較特殊,也是我們今天一類科技企業做的一類金融的狀態,它有一定的組織化的程度,組織化程度較高,但是價值賦能的發現功能仍然還需要提升,這種我喜歡把它稱之為“數字型微信貸”。我們可以看到今天有很多的公司,我們推動了對小微做的一些金融,其實都是數字型的微信貸。就是說它的確把它的支付結算把各個方面的假產業組織起來了,但是并沒有真正滲透到它的生產、它的貿易、它的物流的組織優化的過程中,所以因此只能做微信貸;
 
當然還有一個那就是如果我們的組織化程度越高,價值發現功能越高,那這就是智慧供應鏈金融階段。目前我們急需發展的路徑就是這個路徑,我們怎么能夠從單純的證偽的應用走向業務型的供應鏈金融,或者走向數字型的微信貸?最后再在這個基礎上進一步的向智慧供應鏈金融去進化。這個進化的路徑、發展的路徑會決定我們未來中國供應鏈金融能發展到什么程度,所以這也就是為什么最近有一段時間,很多人對供應鏈金融產生了一種質疑,其實是因為我們沒有能找到應有的發展路徑,而這個發展路徑對我們將來的管理和技術的要求產生了不同的狀態。
 
數字供應鏈金融治理體系第二個維度就是數字供應鏈金融的治理結構。如果剛才談到的是治理的戰略的話,那么現在談到煩人就是數字供應鏈金融的治理結構,這個結構是我們在建設供應鏈金融的時候一定要關注的問題。這個結構也包括了兩個結構,一個是我把它稱之為主結構,所謂主結構就是供應鏈金融中各個主體之間的功能關系,以及相互之間的交互關系,包括數字化的鏈接方式。
 
第二個結構稱之為叫次結構。所謂次結構就是供應鏈金融中各個主體之間,各個業務領域的溝通和交互方式,包括數字化的融合方式。換句話說,那不是說主體之間怎么合作,而是具體的業務,貿易、物流、信息是用什么方式來溝通的,用什么方式來相互映射。這個結構就是次結構。我個人認為這兩個結構在我們供應鏈金融建設當中缺一不可,一個是偏硬的,一個是偏軟的。
 
在這個基礎上一定要明確4個方面的問題。第1個責任集合,也就是供應金融決策中的權利如何分布,各方在義務業務中承擔的責任義務是什么。大家注意了,我們不能把所有的責任都推給產業,產業也不能把所有的責任推給金融機構。我也經常聽到很多產業的人在罵商業銀行,覺得商業銀行并不能真正了解他們的需求,但反過頭來,金融機構也在認為,產業企業也并不能夠真正了解銀行的訴求和風險管理的狀態。這樣的一個狀態是不對的,這其中各方的責任義務一定是要大家明確的。比如說在目前抗疫階段,我們在調查研究里面明顯的發現,核心企業確權是今天疫情下中小企業融資亟待解決的問題。如果我們的核心企業連一個基本的社會責任都不承擔,這種企業就是流氓型企業,因此責任集合是我們要考慮的第1個因素。
 
第2個因素就是權力結構,就是在供應鏈金融管理中,數字化的決策框架是什么。換句話說,誰擁有數據、怎么傳遞數據、怎么管理數據、數據的安全怎么保障?那么我想這就是權力結構的問題,這也是我們各個金融機構,包括金融科技公司也需要去思考的問題。
 
那么第3個需要去解決的就是規范流程。就是供應鏈金融活動的程序和方式有什么。包括我們還有哪些金融產品和業務可以去扶持我們的產業企業?這也是我們需要去考量的。我也跟很多專家一起討論過,其實今天我們服務中小微不僅僅是保理、反保,還有很多各種各樣的金融手段,金融的方法可以服務于中小微。所以我們有沒有一個標準化、模塊化的金融產品,能夠完全吻合其經營要求。
 
最后一點標準化。就是金供應鏈金融活動的標準化的體系是什么?什么環節需要標準化?比如說大家一定知道2月24號,人民銀行總行公布了一個標準化票據的征求意見稿,那么我個人認為這是今天供應鏈金融嚴格意義上監管部門做的一個非常有價值的東西。
 
基礎資產的安全怎么追溯?它的整個流動狀態怎么確認?我們現在迫切的需要解決這些標準問題。這些問題解決了,我們講的數字供應鏈金融整體的治理結構才能達成。這個目標要達成,顯然需要多方的努力,包括我監管方、核心企業、中小企業、科技公、金融機構和第三方物流,只有大家充分的協同了以后去解決這些問題,我們的金融才能更有效的發展。
 
數字供應鏈金融的第三個維度就是治理流程,這里講的流程更多的指的是數字化的流程。我個人認為,今天我們可能有幾個方面的問題需要關注:第1、數字信息從何而來?如何獲得?第2、我們要獲得什么樣的數據信息?第3、我們用什么樣的途徑來獲得所需要的數據信息?今天有很多的科技手段,但是不同的科技手段解決的問題都是不一樣的。
 
四、數字供應鏈金融治理的未來
 
最后我想談一談就是數字供應鏈金融的治理的發展未來。這是我昨天剛剛畫的一張圖,這可能是所有的金融機構,包括我們的科技企業未來發展的路線圖。我是從幾個維度來講,第1個是從時間走;第2個從難度;第3個就是從價值。
 
那么傳統的金融是什么?是以往的征信方式,我把它稱之為后見之明。換句話說,我們征信的數據都是歷史的數據,都是有限的數據,所以這是后見。而目前我們現在要做到將供應鏈業務進行數據化,就是我們需要結構化的金融模式,那就是我要實時的掌握你的業務、掌握你目前的物流,這種它依靠的是洞見,我們對業務的共建能力;那么下一步走,我個人認為那就是與科技金融的綜合應用開始往數字化模式方向發展。那么數字化模式就是我們運用從各個階段、各環節所獲取的數據,來去預見可能發生的事情,根據這種預見性來有效的管控風險,來提供我們的服務。
 
當然我覺得未來我們需要更進一步的模式,它不僅僅是一些科技金融技術的一些綜合應用,而是AI技術驅動、數字孿生驅動。只有真正實現這個才會走向了智慧供應鏈金融模式,它更加具有前瞻性。所以我想這也是供應鏈金融未來可期待的,或者未來我們要進一步發展的方向。
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